近年、中国のオンライン上で注目を集めている言葉があります。それは「中産破産三件套」（zhōngchǎn pòchǎn sānjiàntào、中産階級破産3点セット）です。この言葉は「中産返貧三件套」（中産階級貧困への逆戻り3点セット）や、より辛辣な「中産作死三件套」（中産階級自滅3点セット）といった形でバリエーションが見られますが、いずれも中産階級の中国人が抱える大きな人生の選択と、それに伴う多額の金銭的負担を指しています。これらの選択は、多くの場合、経済的な不安定さや破綻のリスクを高めると広く認識されています。1
この言葉が広まった背景には理由があります。オンラインでの流行は、現代中国における中産階級の地位の持続性や安全性に対する、共通の強い不安を反映しているのです。1 一見すると、社会的・経済的な成功を象徴し、理想的なライフスタイルに見えるものが、家計の収入が途絶えたり、膨大な支出を賄うのに十分でなくなったりすると、たちまち維持できなくなる現実を物語っています。このような否定的な表現が広く共感を呼ぶという事実自体が、中国の中産階級を取り巻く物語に変化が起きていることを示唆します。かつては上昇志向、消費力の増大、社会的進歩といった前向きなイメージが支配的だった中産階級ですが、今や経済的な脆弱性や社会的な地位の低下の可能性に対する意識が強まっています。「返貧三件套」（貧困への逆戻り3点セット）のような言葉の人気は、中産階級の無敵神話に亀裂が入り、地位を維持する道のりが危険に満ち、得た成果がかつて信じられていたほど確実ではないことを示しています。このような俗語の広がりは、より良い生活を求めて選んだライフスタイルが、逆に経済的困窮を招く可能性があるという認識が広がっていることを表しています。
この「3点セット」は、単なるネット上のキャッチフレーズや個人の金銭的失策へのコメント以上の意味を持ちます。これは社会経済的な指標として機能し、中国の都市部中産階級が直面する強いプレッシャーと内包する脆弱性を映し出しています。一見豊かで安定しているように見える状況から、突如として深刻な経済的困窮へと転落する可能性を示し、直線的な進歩というこれまでの物語に挑戦を投げかけているのです。
本レポートでは、この「中産階級破産3点セット」の構成要素を分解し、この現象に寄与する多面的な経済的・社会的・文化的要因を探ります。個人や家族への影響を分析し、現代中国社会における社会階層の変動、経済的不安、ライフスタイルへの憧れの本質の進化を理解するための、より広範な含意についても議論します。
II. 「3点セット」の構造：主要構成要素の分析
「中産階級破産3点セット」は通常、3つの高額な負担から成り立っており、これらが組み合わさることで危うい経済状況を生み出します。それは、巨額の住宅ローン、片方の配偶者（多くの場合妻）が働かない単一収入世帯の維持、そして子供への高額な教育投資（特に国際学校への通学）です。
A. 要素1：高額な住宅ローン（房贷近千万 – 約1,000万元の住宅ローン）
この不安定な3点セットの最初の要素は、莫大な住宅ローンの負担です。俗に「房贷近千万」（約1,000万元の住宅ローン）と呼ばれるほどの借金がしばしば問題となります。1 このような債務は通常、一級都市や二級都市、あるいは人気の学区内にある不動産を購入するために発生し、最近まで急激な価格上昇が見られていました。中国の中産階級にとって、不動産所有は単なるライフスタイルの選択ではなく、「剛需」（必須の需要）と見なされることが多く、その価格は他の消費財をはるかに上回るペースで上昇し、強い不安を引き起こしています。3
このような高額な住宅ローンの経済的影響は、月々の返済が家計収入の大きな割合を占めるという点にあります。「約1,000万元」という数字は極端な例かもしれませんが、もっと控えめな額の住宅ローンであっても、家庭の財務に大きな負担をかけます。たとえば、年収が約20万元の中産階級夫婦が、月9,000元の住宅ローン返済に直面している事例が記録されています。3 このような高額で固定された支出は、世帯の自由に使える収入を大幅に減らし、他の大きな出費や収入の変動に対応する能力を低下させます。
B. 要素2：単一収入世帯（配偶不上班 – 配偶者が働かない）
経済的な脆弱性を高める2つ目の要素は、単一収入世帯という家庭構造です。これはよく「配偶不上班」（配偶者が働かない）や「配偶全职」（配偶者が専業主婦・主夫）と表現されます。1 多くの場合、配偶者の片方（主に妻）が有償労働から離れます。この決断は一般的な家事管理のためだけでなく、子供の教育活動に膨大な時間とエネルギーを捧げるために行われることが多いです。4
特に母親が就労を控える決断は、社会的な期待や、「鶏娃」（jiwa、文字通り「鶏の赤ちゃん」、学業優秀を目指す過剰な育児を指す）文化の厳しさと深く結びついています。これは単なる生活スタイルの選択ではなく、競争の激しい環境で子供の教育的な成功を最大化するための必要不可欠な親の投資と見なされることが多いのです。6 たとえば、ある事例では「子供の母親が付き添い学習を担当する」（孩子の妈妈负责陪读）と記述されており、4 研究によれば、母親が子供の教育において「仲介者」として機能し、学業の道筋を綿密に計画・管理し、時には一緒に塾に通うこともあるといいます。5 単一収入世帯と過度な教育志向が直接結びつくことで、「3点セット」の2つの要素が互いを補強し合う様子が見て取れます。この経済的影響は明白で、世帯の潜在的な収入能力が実質的に半減し、すべての経済的負担が唯一の収入源に依存することになります。これにより、家族の経済的回復力は著しく低下し、収入源の途絶や予期せぬ大きな出費が発生した場合に極めて脆弱になります。
C. 要素3：高額な子供の教育費（两娃上国际学校 – 2人の子供が国際学校に通う）
3つ目にして、しばしば決定的な負担となる要素は、「两娃上国际学校」（2人の子供が国際学校に通う）という表現に象徴される、子供への高額な教育投資です。1 これには、同様に莫大な費用がかかる個別指導、多数の課外活動、国内や海外のエリート大学への進学のためのその他の経費も含まれます。
このような教育選択の経済的負担は膨大です。多くの中産階級の家庭にとって、子供の教育は単一の最大支出項目となり、場合によっては住宅費を上回ることもあります。8 私立国際学校の年間授業料は法外な額になることがあります。たとえば、上海のような大都市では、数年前でさえ1人当たり年間10万元以上かかると報告されています。8 より最近の2024/2025年度の料金表によれば、幼児教育（幼稚園）や小学校（1年生）の年間授業料は、1人当たり約24.3万元から33.38万元以上とされています。9 2人の子供を持つ家庭の場合、授業料だけで年間50万元から70万元以上になることもあり、これは比較的高い中産階級の収入であっても大きな負担となります。ある事例では、タイの国際学校（中国の同等の私立校に比べて費用が約半分であるため選ばれた）で子供を学ばせる父親が、失業後にその学費を支払うのに苦労している様子が示されています。4 このケースは、「安価」な代替案を模索してもなお、深刻な経済的プレッシャーに直面する現実を浮き彫りにしています。
これら3つの要素——巨額の住宅ローン、単一収入で支える世帯、子供への極端に高い教育費——は、緊密に絡み合った経済構造を形成しており、収入源が途絶えるなど一つの部分が崩れると、全体が崩壊する可能性があります。
表1：「中産階級破産3点セット」の構成要素と関連するプレッシャーの内訳
| 構成要素 | 説明 | 具体的な経済的負担 | 主な関連プレッシャー・補足情報 |
| 高額住宅ローン | 大都市や人気学区の不動産のための多額のローン債務。 | 「約1,000万元」のローンが引用される1；事例：年収20万元で月9,000元の返済。3 | 住宅が「必須の需要」とされる3；「学区房」（学区内住宅）の追求。11 |
| 単一収入世帯 | 配偶者の片方（多くの場合妻）が有償労働に従事せず、家庭や子供の教育に専念。 | 1人の潜在的な収入を失う；世帯全体が1人の給与に依存。 | 配偶者が「陪読」（付き添い学習）のために在宅4；過剰な「鶏娃」育児文化が親の多大な時間投入を要求5；母親が教育の「仲介者」。5 |
| 高額な子供の教育費 | 子供（しばしば2人）を高額な私立国際学校やエリート個別指導に通わせる。 | 国際学校の授業料：1人当たり約24.3万～33.38万元以上/年9；2人分で年間50万～70万元以上（授業料のみ）。 | 教育費が家庭最大の支出項目となり、住宅費を上回ることも8；「留学断供潮」（海外留学資金途絶）がこの経済的負担と関連2；強い「鶏娃」文化が高額な教育支出を促進。7 |
III. 背景要因：中産階級がリスクに直面する理由
「中産階級破産3点セット」が現象として認識されるようになったのは、偶然ではありません。経済的プレッシャー、社会的期待、個人の金銭的決断のパターンが重なり合い、中国の中産階級の一部を特に脆弱な状態に置いているのです。
A. 経済の逆風と収入の不安定さ
この脆弱性の根本的な問題は、中産階級の収入の不安定さが増していることです。「3点セット」が「貧困への逆戻り」を引き起こす主な理由として、「中産収入极其不稳定」（中産階級の収入は極めて不安定）が挙げられています。1 この不安定さは、長期的な高額固定費の負担を非常に危険なものにします。収入が確実かつ大幅に増えていれば、このような負担は管理可能かもしれませんが、現実はそうではありません。
より広範な経済トレンドがこの不安定さを悪化させています。2010年代に平均約10％の年率で成長した中国の平均所得は、2020年代に入ってその伸びが著しく鈍化しています。12 この減速は、収入が予想ほど急速に増えず、増え続ける生活費や大きな債務を賄うのが難しくなることを意味します。さらに、不動産セクターの問題、高い政府債務、変動する雇用数などの一般的な経済成長の課題が重なり、不確実な環境を生み出しています。かつては確実とされたキャリアパスや収入の軌道が、もはや当たり前ではなくなっているのです。
職の不安定さも大きなストレス要因です。特に中盤のキャリアにある人々にとって、「35歳の呪い」（35岁魔咒）として知られる現象は、30代半ば以降の専門職がキャリアの停滞、昇進機会の減少、さらには失業に直面する可能性がある重要な節目を意味します。13 この時期は、家族の経済的負担が最も重くなることが多く、たとえば、より大きな家のための住宅ローンや子供の教育費のピークが重なる時期です。一級・二級都市の「新中産階級」、つまり高い教育水準を持ち、都市部に移住してきた層は、職の不安定さと収入源の不確実性に対して特に強い懸念を抱いています。14 この層は、競争の激しい変化し続ける労働市場での継続的な雇用に、経済的安定が依存していることを痛感しています。
B. 志向の高騰：住宅と教育の「軍拡競争」
中産階級の主要な目標である質の高い住宅や子供へのエリート教育の追求は、まるで「軍拡競争」のようにエスカレートし、コストが家計に膨大なプレッシャーをかける水準にまで高騰しています。
住宅は多くの中国家庭にとって主要な経済的負担であり、最大の資産であると同時に最も大きな債務でもあります。12 高評価の公立学校へのアクセスを保証する「学区房」（学区内住宅）の激しい競争は、従来、これらの特定地域の価格を極端な水準に押し上げてきました。11 「破産3点セット」には国際学校への投資（異なる教育戦略）が含まれることが多いものの、望ましい都市部の高い住宅費の一般的なプレッシャーは依然として適用され、「3点セット」の最初の要素である大きな住宅ローンに寄与しています。家族は収入のかなりの部分を住宅ローンの返済に充てることが多く、たとえば、前述の年収20万元の夫婦は月9,000元を住宅ローンに割り当てており、これは収入が均等であれば一人の配偶者の総収入の半分以上、または多くの場合、一人の純収入のほぼ半分に相当します。3
子供の教育は、住宅費を上回る場合もあるほどの、さらなる大きな経済的負担と不安の源となっています。8 「鶏娃」（鶏の赤ちゃん）現象は、このプレッシャーの明確な表れです。5 これは、過度に競争的な教育環境、そして最終的には職業環境で子供が成功することを保証するために、親が極端なまでに関与する姿勢を反映しています。この意欲は、個別指導への巨額の投資、大学進学を強化するための多様な課外活動、そして可能であれば（または無理をしてでも）エリート私立学校や国際学校への入学につながります。すでに述べたように、国際学校の年間費用は1人当たり24.3万元から33.38万元以上とされており、9 特に複数の子供がいる場合は非常に重い経済的負担となります。
これらの経済的負担の興味深い側面は、客観的な指標と主観的な経験のギャップです。たとえば、2015年の全国調査では、中産階級の80％にとって子供の教育費は収入の20％未満、医療費も同様の割合で10％未満でした。16 客観的に見れば、これらの数字は管理可能なコストを示しているかもしれません。しかし、同じ研究では中産階級の75％以上が子供の教育費に負担を感じており（45.5％が「やや負担」、31.8％が「非常に負担」と回答）、医療費についても同様のパターンが見られました。このギャップは、これらの支出に関する不安が単なる直近の現金フローに関するものではないことを示唆します。それは、将来の安心、ソーシャルステータスを維持または向上させるためのこれらの投資の必要性、そして急速に変化する社会で取り残されることへの深い恐怖にも根ざしています。したがって、「コスト」は金銭的なものだけでなく、心理的なものでもあり、強い社会的期待と子供の将来や家族全体の幸福に関連する高いリスクによって引き起こされています。
C. 消費パターン、ライフスタイルのインフレ、社会的プレッシャー
住宅や教育という主要な固定費を超えて、消費パターンやライフスタイルのインフレが経済的圧迫に寄与しています。中産階級のライフスタイルはしばしば比較的高い消費レベルを伴い、奢侈品、外食、旅行などの裁量的な支出が含まれます。これらの支出は生活の質を向上させる一方で、特に収入が不安定または予測不可能な場合、経済的負担を増大させます。1 ある記述では「家庭消費极高」（家庭消費が極めて高い）とされ、「女主人の奢侈品、护肤品」（主婦の奢侈品やスキンケア製品）が多額の支出の一部として挙げられています。1
社会的プレッシャーも一役買っています。一定の社会的地位を維持したい、子供に同世代と同等の利点を提供したい、または単純に「不進則退」（進まなければ後退する）という恐怖から、ライフスタイルのインフレや競争的な消費につながることがあります。17 これは特に子供の教育の分野で顕著ですが、人生の他の領域にも及ぶことがあります。たとえば、「新中産階級」は、経済的将来への不安を抱えながらも、消費を増やすことで生活を向上させたいという強い願望を持つことがしばしば特徴づけられます。14
D. 不十分な財務計画とリスク認識
「3点セット」に象徴される脆弱性における重要な要因は、影響を受ける世帯における財務計画とリスク認識の不足がしばしば見られることです。高債務と高額な経常費を特徴とするライフスタイルの採用は、しばしば「家庭风险保障意识不足、财富调控能力较弱」（家庭のリスク保護意識が不十分で、資産調整能力が弱い）状態で行われます。2 これは、家族が潜在的なマイナス面を十分に評価したり、適切な金銭的バッファーを確立したりせずに、これらの重大な負担を引き受けることを意味します。
より広く見ると、中国における個人財務計画の一般的な問題には、包括的な金融リテラシーの欠如、金融リスクに対する認識の一般的な低さ、合理的で長期的な財務計画の不在が含まれます。18 これらの欠陥は、すでに大きな住宅ローンや国際学校の学費のような継続的な高額負担を通じて高いレバレッジをかけている家族を、経済的ショックに対してより脆弱にします。
したがって、「中産階級破産3点セット」の危険性は、個々の選択だけに起因するものではありません。それは、これらの選択、システム的な経済変動（成長の鈍化、賃金の停滞、変動する資産市場など）、そして世帯レベルでの洗練された財務計画やリスク管理スキルの広範な不足との相互作用によって、著しく増幅されます。家族が高リスクの経済的負担を、ますます不確実な経済環境の中で、強固な財務戦略や適切なリスク軽減策なしに引き受けると、深刻な経済的困窮、つまり「破産」（破产）のリスクが拡大します。この問題は、外部の経済的圧力と内部の世帯財務管理能力——またはその欠如——の交差点に存在します。
表2：中国中産階級の主要な経済的・社会的ストレス要因
| ストレス要因カテゴリ | 具体的なストレス要因 | 中産階級への影響 |
| 収入と雇用 | 収入の不安定さ1；賃金成長の鈍化12；「35歳の呪い」と職の不安定さ13；失業への懸念。12 | 経済的危うさ、将来への不安の増大、貯蓄や投資能力の低下、長期的な経済的負担への対応困難。 |
| 住宅 | 高額な住宅ローン返済3；急騰後の「学区房」（学区内住宅）価格の変動・下落11；不動産市場危機と資産減価懸念。12 | 収入の大きな部分が住宅に割り当てられ、マイナスエクイティのリスク、資産価値への不安、消費者信頼感の低下。 |
| 教育 | 法外な国際学校の学費9；「鶏娃」圧力による高額な個別指導・課外活動費6；家庭最大の支出として教育費8；コストの主観的負担。16 | 膨大な経済的負担、親のキャリア犠牲、子供への強いプレッシャー、将来の教育経路と関連費用への不安。 |
| 医療 | 収入に占める割合が低いにもかかわらず、医療費への主観的負担と不安。16 | 重病時の質の高いケアを賄う能力への懸念、全体的な経済的不安の増大。 |
| 投資 | P2P融資プラットフォームのリスク（「爆雷」-破綻）19；株式市場の変動と損失20；安全で収益性の高い投資チャネルの不足。20 | 貯蓄の喪失、資産保全と増加への不安、信頼できる投資手段を見つける難しさ。 |
| 消費とライフスタイル | 地位維持のための高消費への圧力1；追いつけない場合の「階層滑落」（階級の低下）への恐怖13；経済的不確実性による消費者慎重姿勢。12 | ライフスタイルのインフレで貯蓄が難しくなり、社会的比較による心理的ストレス、収入が途絶えれば急速な生活水準低下の可能性。 |
IV. より広い社会経済的背景
「中産階級破産3点セット」に象徴される経済的プレッシャーは、中国のより大きな社会経済的トレンドと絡み合っており、特に不動産市場、教育システム、全体的な消費者感情に影響を及ぼしています。
A. 不動産市場の支配的かつ不安定な役割
不動産市場は長い間、中国の家庭の経済生活において中心的な役割を果たしてきました。家族の資産の相当な部分が通常、不動産に結びついており、家庭はこのセクターの変動に極めて敏感です。12 中産階級の多くにとって、不動産、特に「学区房」（学区内住宅）は、住む場所であるだけでなく、資産蓄積の主要な手段であり、子供がより良い教育機会を得るための重要なツールと見なされてきました。住宅が住まいと主要な投資の両方としてのこの二重の役割は、中産階級の財務戦略の基盤となっています。
しかし、中国の不動産市場の継続的な危機と修正は、この風景を大きく変えています。この下落は、広範な経済活動だけでなく、家庭の感情や消費者信頼感にも悪影響を及ぼしています。12 一級・二級都市の「新中産階級」は、たとえば、不動産資産の減価の可能性について顕著な懸念を表明しています。14 多くの人にとっての上昇志向の夢は、不動産価値が永遠に上昇するという前提に基づいていました。現在の市場修正により、一部の「学区房」価格がピーク時から大幅に下落（たとえば、1平方メートルあたり10万元の減少）したと報告されており、11 この前提が打ち砕かれています。この変動は、比較的安全で収益性の高い投資と見なされていたものを、主要な経済的リスクと不安の源に変えています。家族の主要な資産が減価している場合、またはピーク時に購入してマイナスエクイティに直面している場合、「3点セット」の最初の要素である大きな住宅ローンの返済能力や、国際学校のような他の高額な志向（3番目の要素）を賄う能力が著しく損なわれます。この状況は資本を縛り、全体的な経済的安定を損ない、中産階級の志向の主要な柱をアキレス腱に変えてしまうのです。
B. 「鶏娃」（鶏の赤ちゃん）現象と教育の軍拡競争
子供の教育に過度に焦点を当てる、しばしば「鶏娃」現象として現れるものは、社会経済的背景のもう一つの重要な要素です。この過剰な育児と極端な教育投資の文化は、しばしば不均衡な提供と激しい競争の中で、親が子供に高品質な教育資源を確保したいという深い願望を反映しています[4 (6.1)]。これは本質的に、次世代の社会的・経済的地位を賭けた、極めて高いステークスを持つ教育の「軍拡競争」を乗り切る戦略です。
この追求には、親の膨大な資源の投資が含まれます——それは金銭的なものだけでなく、時間とエネルギーもです。6 すでに議論したように、通常は母親である一人の親が、子供の教育のためのフルタイムのマネージャーまたは「仲介者」としての役割を担い、スケジュールを綿密に計画し、学校やプログラムを調査し、直接的な学業支援を提供することが一般的です。5 これは「配偶者が働かない」という「3点セット」の要素と直接結びつきます。経済的負担も同様に重大です。「鶏娃」に関連するコスト——広範な個別指導（年間数万元の場合も6）、多様な課外活動、そして私立または国際学校の学費8——は、中産階級の家庭の予算の大きな部分を占めることがあります。
一人っ子政策のような過去の政策の遺産は、親の焦点と投資を一人の子供の「質」と成功に集中させることで、この傾向に意図せず貢献した可能性があります。22 この文脈で、教育は単なる個人の発達の手段から、世代間の社会再生産のための高ステークス、高コストの戦場へと変貌します。親のキャリアの潜在的な犠牲を含む、膨大な金銭的・個人的犠牲は、「階層焦虑」（階級不安）が顕著な社会で、子供の社会的下降を防ぐための必要投資と見なされることが多いです。13 中所得層の家族は、子供が家族の現在の社会的
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